#11 Le Compte Titres Ordinaire : investir sans frontière

MAIS sans avantage fiscal

Le drôle de guide

janv. 26, 2025

Bonjour à tous,

Bienvenue dans ma newsletter sur la gestion des finances personnelles !

Ici on apprend en marchant, ou plutôt en investissant, sans pression, pas à pas.

Si cette édition te plaît, pense à mettre un 🧡, un commentaire, à la partager autour de toi 😀

Le drôle de résumé

Dans cette édition, on va voir ensemble :

💸 ce qu’est un Compte Titres Ordinaire (ou CTO)

❓pourquoi c’est complémentaire avec le PEA et l’Assurance vie

🐓 pourquoi ouvrir un CTO si je me fais plumer par les impôts

📍 où ouvrir son CTO

🧰 concrètement comment ouvrir un CTO

Si tu n’es pas encore abonné(e), et que tu veux apprendre à épargner et investir simplement, en étant guidé(e) pas à pas, c’est le moment ! ⤵️

Le drôle de sujet de la semaine

Cette semaine, on va se pencher sur les comptes à avoir pour investir et particulièrement sur le CTO, le Compte Titres Ordinaire.

Pour investir ton argent et le faire fructifier à long terme, on va s’intéresser à 3 types de comptes : le PEA, le CTO et l’Assurance vie.

Le PEA (Plan d'Épargne en Actions)

C'est LE premier compte à ouvrir pour commencer à investir en bourse. Il permet d’investir dans des actions d’entreprises françaises et européennes et des ETF.

✅ 5 ans après l’ouverture, l’impôt sur les gains passe de 30% à 17,2%

✅ Tant que tu laisses tes gains sur le PEA, tu ne payes pas d’impôt.

Le CTO (Compte-Titres Ordinaire)

Notre sujet du jour.

C’est LE compte pour développer son portefeuille avec des actions, obligations, ETF hors Europe.

✅ Aucune contrainte géographique : tu as accès à tous les types d’actifs sur tous les marchés, dans tous les pays (enfin ceux qui nous intéressent pour investir)

🚩 Aucun avantage fiscal, tes gains (dividendes et plus-values) sont imposés à 30%.

Je dirais qu’il vient en complément du PEA, pour les investisseurs un peu plus aguerris qui veulent investir dans des actifs qui ne sont pas disponibles dans le PEA.

L’assurance-vie

Comme son nom ne l’indique pas, c’est un compte où tu peux investir sur différents supports financiers : les fonds en euros et les unités de compte. Il offre des avantages fiscaux à partir de 8 ans de détention, et il permet de transmettre son patrimoine avec (beaucoup) moins d'impôts que les frais de succession. On y reviendra dans un prochain article.

Si on récapitule les points à retenir :

Et si je veux ouvrir les 3, dans quel ordre je m’y prends ?

Si tu prends en compte simplement les durées minimum de détention qui déclenchent des avantages fiscaux, c’est assez logique de faire :

1/ Assurance Vie : avantage fiscal à partir de 8 ans

2/ PEA : avantage fiscal à partir de 5 ans

3/ Compte titre : pas d’avantage fiscal (mais potentiellement plus de performance)

Maintenant, le PEA et CTO d’un côté et l’assurance vie de l’autre répondent à des objectifs différents. En synthèse, sur l’assurance vie, tu vas chercher la sécurité, tu construis ton patrimoine (très, trop) lentement mais sûrement. Sur le PEA et le CTO, tu prends plus de risque de perte en capital, et tu vas chercher plus de performance.

Pour plus d’informations, je t’invite à consulter mon précédent article, sur comment choisir des comptes et actifs qui te correspondent.

Pourquoi ouvrir un CTO, si je me fais plumer par les impôts ?

Alors, tu vas me dire, pourquoi ouvrir un CTO s’il n’y a aucun avantage fiscal ?

Et bien, parce que c’est le seul type de compte en France qui te permet d’investir dans des actions du monde entier, et donc de bénéficier de la croissance d’entreprises comme Apple, Amazon ou Nvidia aux USA.

Pour l’exemple, Nvidia sur les 5 dernières années, c’est +2178% de croissance, 131% sur l’année écoulée.

Ça donne envie de s’intéresser au sujet.

A titre de comparaison, la meilleure performance du CAC40, notre indice français, sur les 5 dernières années, c’est Hermès avec +275 % de croissance sur 5 ans.

Alors imaginons que il y a 5 ans, on a eu la bonne idée d’investir sur l’action la plus performante des US sur notre CTO, et l’action la plus performante de France sur notre PEA.

Si on fait nos petits calculs, si tu avais investi 1,000€ il y a 5 ans :

sur Nvidia via ton CTO, tu aurais aujourd’hui 22,780€ soit 21,780€ de plus-value

On enlève les 30% d’impôts => ça te fait 15,246€ net dans la poche

sur Hermès via ton PEA, tu aurais aujourd’hui 3,727€ soit 2,727€ de plus-value

Ici on n’enlève que 17,2% => il te reste 2,258€

Et voilà tout l’intérêt du CTO : investir sur des marchés plus dynamiques que notre bon vieux marché français, pour maximiser tes gains.

💡 Bon à savoir pour ne pas se faire avoir 
Si un actif est disponible dans les 2, PEA et CTO, il faut toujours l’acheter via le PEA. A terme, tu ne paieras que 17,2% sur tes gains (dividendes et plus-values à la revente de l'actif en question) vs 30%.

Où ouvrir son CTO ?

Pour commencer, on va préférer une banque en ligne plutôt qu’une banque traditionnelle. L’expérience client est meilleure, et les frais sont moins élevés.

Selon moi, il y a ensuite un seul critère pour choisir la banque ou le courtier en ligne pour ouvrir un CTO et c’est : les frais.

C’est souvent difficile de s’y retrouver et de savoir où chercher, alors je t’ai fait un petit récap’ des frais pratiqués par 4 acteurs du marché, qui sont souvent cités comme les meilleurs.

Comment ouvrir un CTO en 5 étapes

Une fois que tu as choisi sur quelle plateforme ouvrir ton compte, c’est très simple, on va suivre les étapes suivantes :

1️⃣ Télécharger l’app
2️⃣ Remplir ses infos personnelles
3️⃣ Faire son “KYC”
4️⃣ Attendre la validation de son compte
5️⃣ Verser de l’argent de son compte courant vers son CTO pour commencer à l’investir

Alors moi j’ai choisir d’ouvrir mon CTO avec Trade Republic après ma petite analyse de marché, mais ça fonctionne à peu près de la même façon partout.

Je t’ai détaillé tout le process de création de compte ci-dessous, pour te guider dans l’ouverture d’un compte titres.

Si tu te poses la question, cet article n’est pas sponsorisé par Trade Republic. J’aime juste les beaux produits digitaux bien pensés.

1️⃣ Télécharger l’app

Jusque là c'est facile, tu vas dans ton Appstore et tu tapes Trade Republic.

2️⃣ Remplir tes infos personnelles

Là on va te demander les informations de base pour vérifier ton identité :

Nom, Prénom
Email
Adresse postale
Date de naissance
Nationalité
Le pays dans lequel tu payes tes impôts et ton numéro d’identification fiscale
Ta profession et le secteur dans lequel tu travailles

3️⃣ Vérifier ton identité avec une photo recto verso de ta CNI et un selfie

Pourquoi Trade Republic demande ça ? C’est ce qu’on appelle le KYC (Know Your Customer), ou "Connaître son client", et c’est un process obligatoire pour les banques, les courtiers et les plateformes financières qui sont tenues de vérifier l’identité de leurs clients.

Pourquoi le KYC est-il important ? En synthèse, il sert à ;

Lutter contre le blanchiment d'argent et la fraude
Sécuriser les transactions financières
Assurer la conformité avec les régulations financières

Ça vaut bien un petit selfie.

4️⃣ Accepter les conditions et consentir à l’ouverture du compte

Ensuite, il faut attendre quelques jours pour que le compte soit validé.

Oui quelques jours, tu as bien lu.

Moi qui étais dans les starting blocks pour investir sur quelques ETFs déjà repérés, au moment de l’ouverture. Faux départ. Il aura fallu 6 jours pour que mon compte soit validé.

5️⃣ Verser de l’argent sur le RIB de ton compte Trade Republic

Une fois que ton compte est validé, tu n’as plus qu’à verser de l’argent de ton compte courant sur le RIB de ton CTO.

⚠️ dans le cas de Trade Republic, c’est un RIB allemand car la plateforme s’appuie sur une banque allemande. Pas d’inquiétude, c’est normal.

En bonus : mon retour d’expérience sur Trade Republic

L’app est hyper intuitive, c’est très facile de chercher et acheter des actifs. Il y a toutes les infos nécessaires à la prise de décision bien présentées.

Et le must, c’est la fonctionnalité pour paramétrer des investissements récurrents sur les actifs de ton choix : tu décides le montant et la fréquence d’investissement. Et paf, Trade Republic investit pour toi. Et en plus, en utilisant cette fonctionnalité, il n’y a pas de frais de courage.

🟢 Les avantages de Trade Republic

✅ J’ai pu créer un compte en 3 min top chrono

✅ Je peux investir avec 1€

✅ L’argent sur mon compte courant est rémunéré à 3% (oui comme le Livret A)

✅ Last but not least : je peux mettre en place des investissements automatiques, et ça c’est le top du top

Je n’ai pas trouvé d’inconvénient, mais si on pinaille, je trouve que la visualisation de tes espèces et de tes investissements pourrait être plus claire.

Et si tu n’as pas en encore de PEA, Trade Republic a annoncé en Janvier 2025, le lancement de son PEA. C’est tout nouveau, tout chaud et dispo ici.

C’est fini pour cette semaine !

Si cet article t’a plu, pense à mettre un 🧡, un commentaire, à la partager et surtout à en parler autour de toi, à tes amis, tes collègues 😀

Et si tu n’es pas encore abonné(e), et que tu veux apprendre à épargner et investir simplement, en étant guidé(e) pas à pas, c’est le moment ! ⤵️

Le drôle de guide n’apporte pas de conseil en investissement, ce contenu est fourni à titre informatif uniquement. Tout investissement comporte des risques de perte en capital et doit s'envisager à long terme. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.