#23 Les meilleurs investissements de 18 à 65 ans

Choisir les actifs et les supports adaptés à ton âge

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Le drôle de résumé

Cette semaine, on va voir ensemble dans quoi investir, quelles enveloppes choisir (et remplir) en fonction de ton âge.

👧🏻 Investir quand on est jeune

👩🏻 Investir quand on est moins jeune

👵🏻 Investir quand on n’est vraiment plus tout jeune

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Le drôle de sujet de la semaine

Récemment, je me suis retrouvée à conseiller ma mère, qui a hérité d’une belle somme, sur sa stratégie d’investissement.

Elle m'a posé une sacrée colle parce qu’investir à 70 ans, c’est une autre paire de manches que d'investir à 35.

Face à ce délicat challenge, armée de mon PC, et de mon abonnement ChatGPT, je suis partie explorer les chaînes Youtube des meilleurs CGP (comprendre conseillers en gestion de patrimoine) pour bien placer l’argent de la madre.

Et dans ma lancée, je me suis dit que j’allais aussi te récapituler les best practices pour les jeunes et les moins jeunes.

C’est parti pour une édition trans-génération !

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Investir quand on est jeune

Ça y est tu as 25 ans. Tu fais tes premiers pas dans la vie pro, finis les stages et les pâtes bolo, tu viens de signer ton premier CDI, tu gagnes tes premiers euros, tu peux quitter le cocon familial, te prendre ton premier appart en solo.

Si on fait les comptes, tu as beaucoup de temps, pas beaucoup d’argent (théoriquement on n’est pas encore sur un salaire à 6 chiffres) ET tu peux prendre des risques, tu as largement le temps de te refaire.

Dans quoi investir à 25 ans ?

Quelque soit ton premier salaire, l’idéal c’est d’épargner puis d’investir 10 à 20% chaque mois.

Alors une fois qu’on s’est dit ça, dans quoi investir ? Et bien on va chercher des actifs qui ont un bon potentiel de croissance sur le long terme.

On va commencer par s’intéresser aux ETF : Monde, US, Europe, sectoriel, le choix est vaste.

Puis on va ajouter quelques actions FR et européennes dans son PEA, et aller chercher un peu plus de croissance avec des actions US, dans son CTO.

On rajoutera un peu de crypto pour les plus audacieux.

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Comment investir à 25 ans ?

Alors on va commencer par ouvrir les comptes qui déclenchent des réductions d’impôts après une certaine durée, à savoir le PEA après 5 ans et l’assurance vie après 8 ans. On ouvre les comptes pour “prendre date”, c’est à dire lancer le compteur pour bénéficier des avantages fiscaux, après la période minimum de détention.

✅ Livret A

Ce n’est pas de l’investissement, mais on ne le dira jamais assez : c’est la base avant d’investir, sécuriser une épargne de sécurité de 3 à 6 mois de dépenses sur un Livret A.

✅ PEA

C’est LE compte pour commencer à investir en bourse. Il permet d’investir dans des actions FR et EU, les gains (dividendes et plus-values) sont exonérés d’impôts après 5 ans de détention, et tu peux y verser jusqu’à 150K€.

Retrouve le pas à pas pour ouvrir ton PEA ici.

💡 A RETENIR 
✔️ Avant 5 ans tout retrait entraîne la fermeture du compte !
✔️ Après 5 ans, impôt sur les gains à 17,2% (= prélèvements sociaux)  

✅ CTO

C’est le compte à ouvrir pour investir dans des actions à l'étranger, notamment aux US. Celui-là tu l'ouvres quand tu veux, il n'y a aucun avantage fiscal, mais tu peux investir dans tout ce que tu veux sans limite.

✅ Assurance vie

Alors tu vas me dire pourquoi ouvrir une assurance vie à 25 ans ?

Et bien parce que l’assurance vie, ce n’est pas une assurance c’est un compte pour stocker ton épargne et la faire fructifier (un peu), avec des avantages fiscaux (abattement annuel et impôt sur les gains allégés).

Ce n’est pas le support le plus intéressant pour investir en bourse MAIS c’est un compte à considérer pour stocker ton épargne dans une enveloppe relativement sécurisée.

💡 A RETENIR
✔️ Ouvrir son assurance vie au plus tôt pour lancer la période de 8 ans 
✔️ Avant 8 ans, gains soumis au PFU à 30% 
✔️ Après 8 ans, abattement annuel de 4600€ et impôt sur les gains à 24,7% 

✅ PER

Surtout si tu es salarié dans une boîte qui propose de l’abondement, on pense tout de suite à faire des versements volontaires pour 1/ bénéficier de l’abondement 2/ déduire les versements de son revenu imposable 3/ construire son capital rapidement pour acheter sa RP avec l’argent sur le PER.

💡 Bon à savoir 
On ne peut sortir l’argent de son PER pour acheter sa RP qu’une seule fois, donc bien réfléchir au meilleur moment pour le faire

✅ Immobilier

Côté immobilier, pas évident d’acheter sa RP avec son premier salaire. Tu peux considérer 2 options : un petit investissement locatif à moins de 100K€ pour se faire la main, ou un investissement en SCPI.

En synthèse tes priorités à 25 ans

☑️ Constituer une épargne de sécurité

☑️ Ouvrir les comptes qui déclenchent des avantages fiscaux après 5 ou 8 ans

☑️ Te former à l’investissement et apprendre sur le tas

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Investir quand on est un peu moins jeune

À 35-40 ans, tu as gravi quelques échelons, et ça commence à palper sévère niveau salaire. C’est le moment d’augmenter ton montant investi chaque mois. Tu peux viser d’investir 20% de ton revenu.

Si on fait les comptes tu as un peu moins de temps devant toi, déjà pas mal de pognon + un joli salaire qui tombe tous les mois, et une appétence au risque qui diminue avec les années qui passent.

Là, il va s’agir de faire grossir ton patrimoine pour anticiper la baisse de revenu à la retraite, de maximiser le cash, sans l’immobiliser pour payer les études des gosses, les vacances en famille, et pourquoi pas te faire un beau gros cadeau pour passer le cap de la quarantaine.

Dans quoi investir à 40 ans ?

La crypto, c’est chouette mais on ne va pas payer la cantine en bitcoin. Donc on revoit son portefeuille pour baisser limiter les actifs risqués, et sécuriser ses positions. On mise toujours sur quelques ETF bien choisis, et on complète son portefeuille d’actions par une petite sélection d’obligations.

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Comment investir à 40 ans ?

✅ Livret A

On remplit le sien. Et on pense à remplir celui de ses enfants, ça fait un petit coup de pouce à 22950€ pour démarrer dans la vie, ça fait du bien.

✅ PEA

Si tu ne l’as pas encore ouvert, it’s high time ! Mais on n’oublie pas qu’on ne peut pas retirer l’argent avant 5 ans d’ancienneté. Et si tu l’as ouvert, tant que tu n’a pas atteint les 150K€ de versement max, j’ai envie de dire “allons y gaiement”.

✅ CTO

Si tu es à l’aise dans tes baskets d’investisseur, tu peux allègrement continuer à remplir ton CTO, en choisissant finement les actions à potentiel de croissance long terme.

✅ Assurance vie

Là tu vas pouvoir commencer à le remplir sérieusement ce compte. A priori, il ne devrait pas servir tout de suite (on croise les doigts) mais à 3% par an, il faut un paquet d’années pour faire jouer les intérêts composés, donc si tu veux laisser des sous à tes bénéficiaires, c’est le moment d’augmenter tes versements.

💡 Bon à savoir : chaque bénéficiaire de ton contrat d’assurance profite d’un abattement de 152,500€, une coquette somme.

✅ PER

Tu n’es pas tout à fait à mi parcours (quoique si tu arrives à partir en retraite à 50 ans grâce à tes investissements), mais la retraite se rapproche. Et on n’est pas ici pour parler politique mais j’ai comme l’impression qu’on ne reverra pas tout le pognon qu’on a versé, via le système de retraite de base, donc un petit PER bien rempli ça ne mange pas de pain, et si c’est l’entreprise qui paye (via l’abondement) c’est encore mieux.

✅ Immobilier

Si tu n’as pas encore investi dans l’immobilier, c’est le moment de se lancer, d’acheter ta RP et / ou de faire un petit investissement locatif.

Tu peux aussi renforcer tes positions en SCPI.

Si tu as bien bossé et que tu as eu la riche idée d’investir dans l’immobilier, il est temps de songer à donner la nue propriété de ton ou tes biens immobiliers à tes enfants.

Tes priorités ?

☑️ Continuer à investir régulièrement

☑️ Diversifier tes placements

☑️ Préparer la retraite (et oui déjà)

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Quand on n’est vraiment plus tout jeune

Tu as 60-65 ans, plus que quelques années et c’est parti pour une retraite bien méritée.

Si ce n’est pas déjà fait, c’est l’heure de préparer cette douce retraite au soleil, et la transmission de ton patrimoine à tes enfants, et pourquoi pas aller chercher un petit revenu complémentaire grâce à tes placements.

Ce n’est pas le moment de déconner avec ton pognon.

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Comment investir à 65 ans ?

✅ PEA

Théoriquement à ce stade, tu as un PEA bien garni. On va commencer à basculer l’argent vers des comptes moins exposés aux variations de marché.

✅ Compte épargne pour sécuriser une partie des liquidités

On va sécuriser les plus-values, en basculant le cash des comptes d’investissement vers des comptes plus secure, type comptes épargne ou assurances vie. Et oui, on n’a pas envie de voir son trésor de guerre dégringoler de 20% à cause d’un mauvais tweet.

✅ Assurance vie pour préparer la transmission de ton patrimoine

Ensuite on maximise les montants sur les assurances vie, au sein de ton ou tes contrats d’assurance vie, on s’assure de revoir l’allocation au profit des fonds euros, moins risqués que les unités de compte.

C’est aussi le moment de vérifier que les bénéficiaires des contrats sont à jour (tant qu’à faire).

💡 Bon à savoir 
✔️ Chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152,500€
✔️ Entre 152,501€ et 700,000€, le bénéficiaire doit payer 20 % d’impôt
✔️ Au delà de 700K€, le bénéficiaire doit payer 31,25 % d’impôt
✔️ Il faut verser l'argent avant 70 ans pour bénéficier de ces conditions

✅ PER

Si on est encore salarié, on fait des bons versements sur son PER pour aller chercher un max d’abondement et de réduction d’impôt, surtout si on est toujours dans une TMI élevée. A priori ça devrait baisser à la retraite.

Si tu pars à la retraite, ça y est après 40 ans de bons et loyaux services, il est temps de débloquer ton PER. Attention, on le débloque en capital, pas en rente.

Pourquoi ? Parce que si tu décèdes, et que tu as choisi de débloquer en rente, et ben c’est paumé pour tes héritiers.

💡 Bon à savoir pour ne pas se faire avoir 
Si tu décèdes, et que tu as choisi de débloquer en rente l'argent sur ton PER, impossible pour tes héritiers de récupérer l’argent.

Générer un revenu complémentaire

Si tu as encore de l’argent à placer, ou que tu hérites d’un certain montant, tu peux te tourner vers des investissements, qui vont générer un revenu complémentaire.

ATTENTION, même si c’est moins risqué que des actions individuelles, investir comporte toujours des risques de perte en capital.

Pour ça, tu peux regarder les SCPI, pour aller chercher entre 4 et 7% de rendement / an mais attention à 3 choses 1/ les revenus des SCPI sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux ; 2/ c’est assez peu liquide, les délais de revente peuvent être longs ; 3/ il y a un risque de perte en capital.

Tu peux aussi miser sur des ETF à dividendes. Ici tu trouveras les ETF de + 3 ans, de +100M€, éligibles au PEA et last but not least, qui versent des dividendes.

Transmettre ton patrimoine en limitant les frais

On a déjà couvert au-dessus le sujet du livret A de chaque enfant et de l’assurance vie.

C’est aussi le moment si tu ne l’as pas fait avant, de faire des donations à tes enfants. Tu peux donner jusqu’à 131,865€ par enfant sans impôt, et tu peux éviter à tes enfants de payer des frais de succession sur tes biens immobilier en leur donnant la nue-propriété du bien. Ils t’en seront éternellement reconnaissants.

Tes priorités ?

☑️ Sécuriser ton capital pour ta retraite

☑️ Générer des revenus complémentaires si besoin

☑️ Organiser la transmission à tes héritiers en limitant les frais

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Et voici une petite synthèse :

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C’est fini pour cette semaine !

Si cet article t’a plu, pense à mettre un 🧡, un commentaire, à la partager et surtout à en parler autour de toi, à tes amis, tes collègues 😀

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Le drôle de guide n’apporte pas de conseil en investissement, ce contenu est fourni à titre informatif uniquement. Tout investissement comporte des risques de perte en capital et doit s'envisager à long terme. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures